6月5日，由國家安全生產(chǎn)監(jiān)督管理局和中國保險監(jiān)督管理委員會聯(lián)合主辦“中國責(zé)任保險發(fā)展論壇”在北京舉行。全國人大常委副委員長顧秀蓮、國保監(jiān)會主席吳定富、國家安監(jiān)局局長王顯政等中央高官出席會議并講話。此外參加會議的還有全國人大法工委、最高人民法院等有關(guān)部委，吉林、湖南等省有關(guān)領(lǐng)導(dǎo)以及國內(nèi)各家財產(chǎn)保險公司和中外專家學(xué)者。

高規(guī)格的會議反映國家安監(jiān)局、保監(jiān)會對責(zé)任保險的積極態(tài)度，責(zé)任保險這種商業(yè)險種將加快進(jìn)入企業(yè)安全生產(chǎn)領(lǐng)域的步伐。然而，大多數(shù)人對于責(zé)任保險的認(rèn)識恐怕只知道車輛責(zé)任險和產(chǎn)品責(zé)任險等少數(shù)險種。那么，責(zé)任保險到底能為安全生產(chǎn)做些什么呢？

什么是“責(zé)任保險”

責(zé)任保險又稱第三者責(zé)任保險，是指以致害人（被保險人）對受害人（第三者）含依法應(yīng)承擔(dān)的民事?lián)p害賠償責(zé)任或經(jīng)過特別約定的合同責(zé)任作為承保責(zé)任的一類保險，當(dāng)被保險人依照法律需要對第三者負(fù)損害賠償責(zé)任時，由保險公司代期賠償損失。責(zé)任保險屬于財產(chǎn)險，一般可分為產(chǎn)品責(zé)任保險、公眾責(zé)任保險、雇主責(zé)任保險和職業(yè)責(zé)任保險等。

責(zé)任保險的社會作用

顧秀蓮在會上指出，充分發(fā)揮保險尤其是各種責(zé)任保險的社會管理和經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償功能，對于促進(jìn)安全生產(chǎn)、保障群眾合法利益、維護(hù)社會穩(wěn)定具有十分重要的作用。吳定富也指出，加快發(fā)展責(zé)任保險是經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展的客觀需要，發(fā)展責(zé)任保險有利于維護(hù)和實現(xiàn)人民群眾的根本利益，有利于保障國民經(jīng)濟(jì)的有序運(yùn)行，有利于維護(hù)社會穩(wěn)定，有利于輔助社會管理。

目前，一些重特大事故發(fā)生后，企業(yè)往往無力支付事故造成的巨大損失，由此導(dǎo)致各地政府用財政資金為各類生產(chǎn)事故“買單”的怪現(xiàn)象，這不僅給各級政府財政帶來巨大負(fù)擔(dān)，同時由于財政資金的有限，無法為受害者提供足夠的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償，造成許多社會問題。責(zé)任保險的大力發(fā)展，可以有效保護(hù)第三方受害者的利益，使他們能夠得到及時有效的補(bǔ)償。

除此之外，責(zé)任保險在安全生產(chǎn)領(lǐng)域還可以起到社會管理的職能作用。正如王顯政在會上所指出，以責(zé)任保險為主要形式的商業(yè)保險進(jìn)入安全生產(chǎn)領(lǐng)域，可以對安全生產(chǎn)工作起到促進(jìn)作用。

一是采用差別、浮動費(fèi)率制，風(fēng)險較大、職業(yè)傷害頻率較高和安全基礎(chǔ)較差的企業(yè)，繳納的保險費(fèi)率相應(yīng)就高。同時將費(fèi)率與企業(yè)一段時間內(nèi)的事故和賠付情況掛鉤，定期調(diào)整繳費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，對安全措施得力、事故減少、賠付下降的企業(yè)，以降低保險費(fèi)率作為獎勵；反之則以提高費(fèi)率作為懲罰。以此促使企業(yè)做好安全生產(chǎn)工作。

二是保險公司為做好防災(zāi)防損工作，有重點(diǎn)、有針對性地對投保企業(yè)進(jìn)行安全監(jiān)督檢查，對隱患嚴(yán)重的客戶，提出改進(jìn)工作的措施；同時積極推廣安全性能可靠的新技術(shù)和新工藝，促使企業(yè)提高本質(zhì)安全水平。

三是傷亡事故發(fā)生后，保險公司對事故的調(diào)查也是對企業(yè)安全生產(chǎn)工作的一種特殊形式的監(jiān)督。通過調(diào)查，不僅可以劃分責(zé)任，同時可以發(fā)現(xiàn)企業(yè)安全生產(chǎn)工作的差距和問題，促使企業(yè)加強(qiáng)和改進(jìn)安全管理，防止同類事故的再次發(fā)生。

據(jù)王顯政介紹，在歐美等先進(jìn)工業(yè)化國家，工傷保險已成為安全生產(chǎn)工作的三大支柱 （即安全立法、安全監(jiān)察和工傷保險）之一。德國建產(chǎn)了35個同業(yè)工傷事故保險協(xié)會，既負(fù)責(zé)調(diào)查事故、辦理賠付，也負(fù)責(zé)所轄范圍內(nèi)企業(yè)安全生產(chǎn)日常性監(jiān)督檢查，提供安全生產(chǎn)政策、技術(shù)等方面的咨詢和指導(dǎo)。

給企業(yè)帶來什么好處

企業(yè)通過投保責(zé)任保險，不僅可以分散和轉(zhuǎn)嫁生產(chǎn)風(fēng)險、經(jīng)營風(fēng)險、減少事故給企業(yè)事來的損失；同時通過外部監(jiān)督，也可以提高自身的安全生產(chǎn)管理水平，促進(jìn)安全生產(chǎn)。

據(jù)國際勞工組織公布的數(shù)據(jù)，我國工礦業(yè)10萬從業(yè)人員事故死亡率，約為發(fā)達(dá)國家的2倍。2003年我國煤炭生產(chǎn)百萬噸死亡率，約為印度的10倍，美國的100倍。與各類生產(chǎn)事故的高發(fā)形成鮮明對比的是我國企業(yè)投報責(zé)任保險的比例很低。在國外一些發(fā)達(dá)國家，責(zé)任保險占財產(chǎn)保險業(yè)務(wù)的30%左右。而據(jù)一項在北京、蘭州、鄭州等地大型商場和娛樂場所的調(diào)查顯示，90%以上的經(jīng)營者沒有投公眾責(zé)任保險。導(dǎo)致這種反常現(xiàn)象的原因中除我國企業(yè)經(jīng)營者安全生產(chǎn)意識、保險意識較差外，有關(guān)政策措施的不完善也是一個重要原因。

商業(yè)險如何走企業(yè)

王顯政指出，社會保險和商業(yè)保險并重，是世界各國在工傷保險方面的通行做法。目前我國的商業(yè)保險尚未真正進(jìn)入安全生產(chǎn)領(lǐng)域雇主責(zé)任險、人身意外傷害保險等商業(yè)第三者責(zé)任險尚未得到普及和推廣?，F(xiàn)階段我國的工傷保險主要采用社會保險、統(tǒng)籌統(tǒng)管的形式，在保障勞動者合法權(quán)益、分散用人單位事故風(fēng)險和促進(jìn)安全生產(chǎn)工作方面，發(fā)揮了重要作用。但是，社會保險在運(yùn)作機(jī)制、資金利用效率、以及對安全生產(chǎn)工作的促進(jìn)程度等方面，也存在著一些不完善的地方。由于高風(fēng)險行業(yè)事故頻繁，賠付率較高，多數(shù)煤礦、危險化學(xué)品等高風(fēng)險企業(yè)尚未納入工傷社會保險統(tǒng)籌。社會保險存在的種種問題亟需商業(yè)保險來彌補(bǔ)。

商業(yè)性的責(zé)任保險如何與安全生產(chǎn)相結(jié)合，王顯政在會上提出了三方面建議：

1、 在各類企業(yè)特別是小企業(yè)積極推行工傷事故雇主責(zé)任險。小企業(yè)事故多發(fā)，已成為當(dāng)前安全生產(chǎn)領(lǐng)域的突出矛盾；發(fā)生重特大事故后，一些業(yè)主常常躲避逃匿，把報險救災(zāi)和事故善后完全推給地方政府。在小企業(yè)推行工傷事故雇主責(zé)任保險，有助于強(qiáng)化業(yè)主的安全意識，保障小企業(yè)的健康發(fā)展。

2、 在高風(fēng)險行業(yè)推行商業(yè)人身意外傷害保險。由于高風(fēng)險行業(yè)事故多發(fā)，賠償數(shù)額較大，一些地方的工傷社會保險機(jī)構(gòu)感到很為難，遲遲沒有納入統(tǒng)籌。迫切需要探索新的方法途徑，來解決高危行業(yè)的工傷事故保險問題。

3、 探索和發(fā)展商業(yè)性工傷事故同業(yè)保險。借鑒德國工傷保險同業(yè)協(xié)會的模式，選擇傷亡事故多發(fā)、安全生產(chǎn)任務(wù)比較繁重的行業(yè)，探索和實行工傷事故同業(yè)保險。設(shè)立行業(yè)性工傷保險基金，依托商業(yè)保險公司、行業(yè)協(xié)會和相關(guān)機(jī)構(gòu)，建立具有社團(tuán)法人資格的基金管理和經(jīng)辦機(jī)構(gòu)，在國家保監(jiān)會和安全生產(chǎn)監(jiān)管部門的指導(dǎo)下開展工作。按照“以收定支、收支平衡”的原則，用于工傷預(yù)防、醫(yī)療康復(fù)和事故傷害賠償?shù)戎С?，形成保險與預(yù)防密結(jié)合的“三位一體”的工傷保險機(jī)制。

相關(guān)鏈接：

公眾責(zé)任制：指被保險人在其經(jīng)營的地域范圍內(nèi)從事生產(chǎn)、經(jīng)營或其它活動時，因發(fā)生意外事故而造成他人（第三者）人身傷亡和財產(chǎn)損失，依法應(yīng)由被保險人承擔(dān)的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任，由保險公司在規(guī)定的賠償限額內(nèi)負(fù)責(zé)賠償?shù)囊环N保險。

雇主責(zé)任險：指被保險人所雇傭的員工在受雇過程中，從事與被保險人經(jīng)營業(yè)務(wù)有關(guān)的工作而遭受意外或患與業(yè)務(wù)有關(guān)的國家規(guī)定的職業(yè)性疾病，所致傷、殘或死亡，被保險人依法應(yīng)承擔(dān)的醫(yī)藥費(fèi)用及經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任，由保險公司在規(guī)定的賠償限額內(nèi)負(fù)責(zé)賠償?shù)囊环N保險。