摘要：隨著我國經(jīng)濟持續(xù)快速增長，安全生產(chǎn)問題趨于好轉(zhuǎn)，但在煤炭等高危行業(yè)安全生產(chǎn)形勢依然嚴峻，事故總量還很大，經(jīng)濟損失越來越嚴重。但在我國安全生產(chǎn)保障體系中，責任保險缺位的現(xiàn)象還比較突出。從09年開始我國逐步推廣安全生產(chǎn)責任保險。這有利于預防和化解社會矛盾，減輕政府在事故發(fā)生后的救助負擔，給與受害人及時的救助。本文主要通過分析我國高危行業(yè)安全生產(chǎn)責任保險現(xiàn)狀及問題，比較主要的安全生產(chǎn)責任保險運營機制，提出個人對我國安全生產(chǎn)責任保險發(fā)展的建議。通過全面分析研究，在高危行業(yè)實行安全生產(chǎn)責任保險，有助促進高危行業(yè)的可持續(xù)科學發(fā)展，維護社會經(jīng)濟穩(wěn)定。高危行業(yè)安全生產(chǎn)責任保險的強制推行刻不容緩。
    關(guān)鍵字：高危行業(yè)；責任保險；運營機制
    目  錄
    一．高危行業(yè)安全生產(chǎn)責任保險概況···············1
    二．我國高危行業(yè)安全生產(chǎn)責任保險現(xiàn)狀···········2
    三．高危行業(yè)安全生產(chǎn)責任保險的必要性與意義···········3
    四．安全生產(chǎn)責任保險運營機制··················4
    五．推廣高危行業(yè)安全生產(chǎn)責任保險相關(guān)建議···········5
   
    一．高危行業(yè)安全生產(chǎn)責任保險概況
    （一）定義：高危行業(yè)安全生產(chǎn)責任保險是以從事礦山、煙花爆竹生產(chǎn)、危險化學品生產(chǎn)等高危行業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營的單位為被保險人，生產(chǎn)經(jīng)營中疏忽、過失等行為造成的第三者民事?lián)p害賠償責任為保險標的的保險。
        安全生產(chǎn)責任保險由從事高危行業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營活動的單位向保險公司投保并支付保險費, 當發(fā)生安全生產(chǎn)事故時, 保險公司承擔生產(chǎn)經(jīng)營活動的單位所應承擔的經(jīng)濟賠償責任, 包括人身傷亡補償、事故救援費用以及撫恤費用、醫(yī)療費用、喪葬費用等。
    （二）高危行業(yè)：所謂高危行業(yè)是危險系數(shù)較其他行業(yè)高，事故發(fā)生率較高，財產(chǎn)損失較大，短時間難以恢復或無法恢復。如地下采煤業(yè)、高空作業(yè)的行業(yè)、爆破業(yè)等。常說的六大高危行業(yè)指：煤礦、非煤礦山、建筑施工行業(yè)、危險化學品行業(yè)、煙花爆竹行業(yè)、民用爆破行業(yè)。
    （三）高危行業(yè)特點
    1.風險因素難以消除。高危行業(yè)與其他行業(yè)相比，高危行業(yè)的風險因素要復雜得多，也更加難以消除。
    2.事故危害性巨大。高危行業(yè)一旦發(fā)生風險事故，便會造成嚴重的人身傷亡及財產(chǎn)損失。2008年9月8日，山西省臨汾市襄汾縣新塔礦業(yè)有限公司尾礦庫發(fā)生特別重大潰壩事故，造成277人死亡、4人失蹤、33人受傷，直接經(jīng)濟損失9619萬元。
    3.事故損失超出企業(yè)承受能力。在我國高危行業(yè)中，許多中小企業(yè)的承擔風險能力較差，加之保險、安全意識差，一旦發(fā)生風險事故便超出企業(yè)的承受能力，使企業(yè)面臨著破產(chǎn)的危險。對于大型企業(yè)而言，即使其安全生產(chǎn)制度相對健全，但一旦遭遇大的事故，其損失也常常難以承擔，因為要承擔的事故損失既包括受傷害人的醫(yī)療、補助和其他費用，還有財產(chǎn)損失、生產(chǎn)損失及環(huán)境污染的清除費用等。
    4.社會影響廣泛。高危行業(yè)因其行業(yè)地位的特殊性，當事故發(fā)生時，常常引起廣泛的社會影響。
    （四）部分高危行業(yè)面臨的主要責任風險
    1.煤礦行業(yè)的主要責任風險是雇主責任風險。煤礦生產(chǎn)職工面臨著井下瓦斯爆炸、煤塵爆炸、透水、片幫冒頂、煤與瓦斯突出事故和塵肺職業(yè)病等危險，一旦所雇雇員因為上述危險遭受了人身傷亡或患上職業(yè)病，依照法律或雇傭合同，雇主應當承擔民事賠償責任，嚴重的還要承擔刑事責任。
    2.非煤礦山行業(yè)最大的責任風險也是雇主責任風險。和煤礦行業(yè)相比，非煤礦山?jīng)]有瓦斯爆炸危險，但是由于其自身的開采特點，其生產(chǎn)安全事故發(fā)生率也相當高。
    3.危險化學品行業(yè)的責任風險主要有雇主責任風險、公眾責任風險和環(huán)境責任風險等。危險化學品具有高溫高壓、易燃易爆和毒害的特點，在生產(chǎn)、運輸和使用中，容易發(fā)生碰撞爆炸、泄露和中毒等事故，易造成人員傷亡以及中毒和環(huán)境污染等災害，給當?shù)厝罕娚a(chǎn)、生活秩序造成嚴重影響。
    4.煙花爆竹行業(yè)的責任風險主要是雇主責任風險、公眾責任風險和產(chǎn)品責任風險等。由于煙花爆竹易燃易爆的特點，在煙花爆竹生產(chǎn)、儲存、運輸、燃放過程中極易造成傷亡或群死群傷事故及財產(chǎn)的損失。
   
    二．我國高危行業(yè)安全生產(chǎn)責任保險現(xiàn)狀
    （一）我國高危行業(yè)主要的風險控制手段
    1．損失控制。企業(yè)自行采取一些風險防范措施，以降低事故發(fā)生的概率和損失程度以及在損失發(fā)生后采取一些補救措施使損失降到最低但損失控制不能完全規(guī)避風險，一旦發(fā)生生產(chǎn)安全事故，企業(yè)依然需承擔賠償責任。
    2．風險自留。風險自留分為被動自留和主動自留兩種。被動自留是企業(yè)沒有覺察到其所面臨的責任風險或發(fā)覺風險但未采取任何風險轉(zhuǎn)移的措施，主動自留是企業(yè)已經(jīng)覺察到所面臨的責任風險，根據(jù)以往經(jīng)驗預留一定資金以應對事故損失的安排。但高危行業(yè)發(fā)生事故時面臨的賠償責任巨大，若采用風險自留的方式，則受害者可能得不到及時、足額的賠償，企業(yè)在履行賠償責任后可能難以維持運轉(zhuǎn)，因此風險自留有很大的局限性。
    3．風險轉(zhuǎn)移。是指企業(yè)按所面臨的責任風險轉(zhuǎn)移給他人或其他機構(gòu)承擔。風險轉(zhuǎn)移最常見的方法是購買保險。
    4.政府補貼。一些中小型煤礦及非法煤礦在發(fā)生重特大事故后，因受自身賠償能力所限，對于所造成的人員傷亡根本無力賠償。甚至有一些礦主為逃避懲罰而隱匿起來。為了保障受害人及其家屬的生活，不得不由地方政府買單。
    （二）我國安全生產(chǎn)責任保險存在的問題
    1.保險公司提供安全生產(chǎn)責任保險的意愿不強。首先是逆向選擇和道德風險的存在。再者是由我國目前高危行業(yè)特點決定的， 2001-2008年我國安全事故導致976328人死亡，平均每年死亡122041人，平均每年因事故造成的直接經(jīng)濟損失約高達2500億元。全國平均3天發(fā)生一起死亡10人以上事故。因此出于經(jīng)濟利益和規(guī)避風險的考慮, 保險公司自然不愿意提供安全生產(chǎn)責任保險。
    2.高危行業(yè)生產(chǎn)者參加安全生產(chǎn)責任保險的積極性不高。由于高危行業(yè)的巨大需求與利潤，在經(jīng)濟利益的刺激下, 這類企業(yè)更關(guān)注如何將資金投入到擴大生產(chǎn)規(guī)模、增加利潤等方面, 而忽視參加安全生產(chǎn)責任保險。而且僥幸心理的存在使安全生產(chǎn)責任保險的推行陷入惡性循環(huán)。僥幸心理的普遍存在使部分企業(yè)嚴重缺乏安全生產(chǎn)意識給安全生產(chǎn)帶來極大的隱患。再者由于安全生產(chǎn)責任保險普遍的高保費使得企業(yè)難以接受更加阻礙的安全生產(chǎn)責任保險的推行。
    3.政府安全生產(chǎn)管理體制存在缺陷。我國目前安全生產(chǎn)管理體系中監(jiān)管職能沖突現(xiàn)象普遍存在，導致政府監(jiān)察力度不夠?qū)ι贁?shù)企業(yè)監(jiān)管弱化的問題上存在推諉等現(xiàn)象。其次政企不分更令政府監(jiān)管效果大打折扣。對于很多企業(yè)而言政府部門不僅是企業(yè)的監(jiān)督者也是所有者，企業(yè)的經(jīng)濟效益和政府部門的政績直接掛鉤。由于部分國有企業(yè)是經(jīng)濟發(fā)展的支柱,這也使得政府部門為了追求經(jīng)濟效益而放寬對這些企業(yè)的監(jiān)管個別地方政府和企業(yè)為了自身利益而失職讀職、以權(quán)謀私, 對違反生產(chǎn)安全規(guī)定的行為視而不見，使安全生產(chǎn)責任保險變成了口號和形式。
   
    三．高危行業(yè)安全生產(chǎn)責任保險的必要性與意義
    （一）有助于發(fā)揮保險的社會管理功能，促進安全防范措施的落實，突出事故預防作用。另外，安全生產(chǎn)責任保險作為一種商業(yè)保險，保險公司會從關(guān)心自身資產(chǎn)的角度，主動采取各項措施，協(xié)助企業(yè)抓好安全生產(chǎn)工作，強化事故風險防范，降低事故發(fā)生概率。
    （二）有利于形成政府監(jiān)管、保險公司監(jiān)督、企業(yè)自律的約束機制，促使企業(yè)深入落實主體責任，不斷提高安全管理水平。在安全生產(chǎn)領(lǐng)域引入保險機制后，政府和企業(yè)之間又增添了一種新的安全監(jiān)督的媒介。保險公司通過設計各種條款來發(fā)揮自身參與安全生產(chǎn)管理的積極性，將保險費率與企業(yè)的行業(yè)風險類別、職業(yè)傷害頻率、安全生產(chǎn)基礎條件等，與企業(yè)一段時間內(nèi)的事故和賠付情況相掛鉤，動態(tài)調(diào)整保費比例，實行差別和浮動費率。為了降低保費支出，企業(yè)在費率機制的作用下，會更加重視做好安全生產(chǎn)工作，加強安全防范，提高自身的安全信用等級。通過這些市場化、激勵約束相容的制度設計，可以很好地調(diào)動企業(yè)的安全生產(chǎn)積極性，促使企業(yè)進一步落實安全生產(chǎn)主體責任，保障生產(chǎn)安全。
    （三）有利于增加安全事故發(fā)生后補償損失的資金來源，提高安全保障水平，減輕企業(yè)經(jīng)濟負擔。企業(yè)發(fā)生安全事故后，尤其是中小企業(yè)發(fā)生重大、特大安全事故后，補償損失的資金來源嚴重不足，企業(yè)巨大的賠償責任很難兌現(xiàn)，不能保證受害人及其家屬能夠得到相應的經(jīng)濟補償，導致出現(xiàn)一些企業(yè)責任人躲藏逃匿，把搶救和事故善后工作推給地方政府。引入保險機制后，可事先通過保費的形式，將各生產(chǎn)經(jīng)營單位的資金集中起來，在事故發(fā)生后，保險機構(gòu)在承保范圍內(nèi)提供經(jīng)濟補償。安全生產(chǎn)責任保險可以有效轉(zhuǎn)嫁賠償責任，為企業(yè)提供新的彌補損失的資金來源，提高了安全保障水平，減輕企業(yè)安全事故造成的經(jīng)濟賠償壓力，便于事故后迅速恢復生產(chǎn)。
    （四 ）推行安全生產(chǎn)責任保險是對工傷保險的有力補充。我國現(xiàn)在的工傷保險是一種基本的社會保障，主要由政府部門統(tǒng)籌統(tǒng)管，在保障勞動者合法權(quán)益，分散用人單位風險和促進安全生產(chǎn)工作方面發(fā)揮了重要的作用。但工傷保險也同時存在著覆蓋面窄、賠付額較低等缺陷，難以有效滿足企業(yè)的實際需求，特別是高危行業(yè)企業(yè)的保險需求，在突發(fā)性較大以上生產(chǎn)安全事故時，企業(yè)巨大的賠償責任更是難以兌現(xiàn)。而運用市場機制引入安全生產(chǎn)責任保險，可以對上述情況作較好的補充，企業(yè)可以及時得到額度較大的損失賠償，彌補工傷保險覆蓋面窄、賠付額低的缺陷，起到優(yōu)勢互補的作用。
   
    四．安全生產(chǎn)責任保險運營機制
    （一）運行機制比較
    安全生產(chǎn)責任保險的實施方式可以分為四類，即市場運作方式、政策引導方式、政府推動方式和立法強制方式。
    1.市場運作方式。所謂市場運作方式，就是以市場為導向、以競爭為手段、以服務為基點，完全按市場競爭法則實施高危行業(yè)責任保險的運作方式。作為市場監(jiān)管者的政府部門僅負責制定競爭的基本規(guī)則而不直接參與市場運營和管理?？梢宰畲笙薅鹊匕l(fā)揮市場在配置資源方面的優(yōu)勢，但國內(nèi)很多地方試行的高危行業(yè)責任保險實際上是以這種市場運作方式開展的，實際運行效果很差。
    2.政策引導方式。政策引導方式是指政府通過出臺具體政策對高危行業(yè)的責任保加以引導，但仍不直接參與高危行業(yè)責任保險市場運營和管理的實施方式。這種方式既保證了企業(yè)在市場經(jīng)濟條件下的自由選擇權(quán)，又發(fā)揮了政府積極的引導作用。但在我國目前侵權(quán)法體系很不健全的情況下難以發(fā)揮實際作用。再者，安全生產(chǎn)責任保險是由投保單位付費而間接保障第三方受害人的利益，目前，生產(chǎn)經(jīng)營單位保險意識比較薄弱、僥幸心理普遍存在，所以，即使政府出臺一些優(yōu)惠政策加以引導，在沒有政府公權(quán)強制的情況下，推行起來仍然會非常緩慢，逆向選擇的問題會比較嚴重。
    3.政府推動方式。政府推動方式是指政府部門直接參與高危行業(yè)責任保險的試點和推廣工作，國家安監(jiān)部門和保險監(jiān)管部門憑借政府部門的公信力和強制力，組織、溝通與協(xié)調(diào)保險公司、保險經(jīng)紀公司和高危行業(yè)的生產(chǎn)與經(jīng)營單位，設計適合行業(yè)和地方的安全生產(chǎn)責任保險產(chǎn)品，建立健全責任保險服務體系，共同推進責任保險的開展。政府推動適合在高危行業(yè)責任保險發(fā)展的最初階段采用，但穩(wěn)定性及持續(xù)性較差。
    4.立法強制方式。立法強制方式是指通過立法的形式，強制所有符合條件的高危行業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營單位全部參加安全生產(chǎn)責任保險，并對參與各方的責任與義務、獎勵與懲罰機制進行詳細規(guī)范的方式。但需要完善的法律法規(guī)體系作為保障。
    （二）運行機制選擇
    從目前我國高危行業(yè)現(xiàn)狀來看應選擇采取政府推動、立法強制、專業(yè)化運營方式實施高危行業(yè)安全生產(chǎn)責任保險制度。
    1．高危行業(yè)安全生產(chǎn)責任保險制度是安全生產(chǎn)管理體系的有機組成部分，
    因此，對實施方式的選擇也不能脫離國家“安全第一、預防為主、綜合治理”的
    安全生產(chǎn)管理總體指導原則和建立安保有效互動機制的方針。從這個角度出
    發(fā)，雖然前述三種實施各有利弊，特點不一，但總體上看，市場運作和政策引
    導方式弊大于利，而政府推動方式利大于弊。
    2．高危行業(yè)安全生產(chǎn)責任保險產(chǎn)品的“準公共”特性，決定了政府在建立這項保險制度中，應采取各種法律、行政、經(jīng)濟等手段履行其經(jīng)濟管理職能，對
    保險市場進行積極有效的干預。目前，建立高危行業(yè)安全生產(chǎn)責任保險制度最
    迫切的任務是解決保險供需矛盾問題，這就需要政府首先提供必要和適當?shù)闹?br />     度供給，創(chuàng)造良好的內(nèi)外部環(huán)境。在這方面，顯然采用政府推動方式最為有
    效。
    3．國際上多數(shù)發(fā)達國家都依賴政府法規(guī)引導和保險的經(jīng)濟激勵作用有機結(jié)
    合來達到高水平的安全生產(chǎn)局面。這說明完全可以考慮結(jié)合市場運作和政策引
    導的一些具體手段來提高政府推動方式實施高危行業(yè)安全生產(chǎn)責任保險制度的
    效果。例如，可以允許企業(yè)自由選擇具有專業(yè)經(jīng)營資格的商業(yè)保險公司購買規(guī)
    范的保險產(chǎn)品和服務；將高危行業(yè)企業(yè)投保安全生產(chǎn)責任保險作為依法檢查生
    產(chǎn)經(jīng)營單位安全生產(chǎn)投入和改善生產(chǎn)安全條件的重要內(nèi)容；以及采取激勵性的
    稅收政策提高企業(yè)參保積極性等。
   
    五．推廣高危行業(yè)安全生產(chǎn)責任保險相關(guān)建議
    (一) 加大宣傳力度, 培育風險意識和保險意識提高人們尤其是高危行業(yè)從業(yè)人
    員維護自身合法權(quán)益的意識和水平。引導企業(yè)正確認識、充分估計所面臨的風險, 樹立風險轉(zhuǎn)嫁意識。
    (二)加快相關(guān)立法速度，盡快出臺關(guān)于強制推行高危行業(yè)安全生產(chǎn)責任保險的法律法規(guī)，政府加強領(lǐng)導, 強制推行高危行業(yè)商業(yè)保險。
    (三) 加快產(chǎn)品完善,保險公司根據(jù)強制商業(yè)保險的要求和高危行業(yè)的實際情況, 對商業(yè)保險的產(chǎn)品和費率進行完善,同時考慮到商業(yè)保險與社會保險的交叉險種核算及時調(diào)整費率水平，要充分利用自身優(yōu)勢, 積極開展防災防損, 利用費率杠桿促進企業(yè)安全生產(chǎn), 減少事故發(fā)生；事故發(fā)生時, 要迅速趕到現(xiàn)場, 及時查勘, 快速理賠,幫助企業(yè)迅速恢復生產(chǎn)。
    (四) 進一步加大監(jiān)管力度,規(guī)范市場行為，尤其是對各高危企業(yè)投保情況的監(jiān)察，確保企業(yè)按時，足額投保。
   
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